Надоело заполнять документы на немецком?
Заполняйте на русском!

Медицинское страхование в Германии

Как функционирует система медицинского страхования в Германии? Государственное и частное страхование. Размеры ежемесячных страховых взносов. Виды больничных касс.

Медицинское страхование в Германии

Система медицинского страхования Германии приняла достаточно оформленный вид в конце 19 века. Тогда она строилась исключительно по производственному или профессиональному принципу, то есть у каждой профессиональной категории работников были свои страховые компании. Этот принцип сохранялся длительное время и даже до сих пор имеются закрытые страховые компании отдельных корпораций, а в названиях отдельных компаний сохранились следы их прошлой профессиональной ориентации. Например, наименование одной из ведущих компаний Knappschaft происходит от названия шахтерской бригады, группы лиц, работающих в одной шахте.

В системе страхования существуют государственные и частные страховые компании (в разговорной речи Krankenkasse – больничная касса). В настоящее время в соответствии с законодательством все население страны должно быть охвачено той или иной формой медицинского страхования. Все лица, годовой доход которых, не превышает установленного на текущий момент порога, должны быть в обязательном порядке застрахованы в одной из общедоступных государственных больничных касс, которых на момент написания настоящей статьи насчитывается около 80. Их количество постоянно уменьшается вследствие слияний. Государственными больничными кассами охвачено около 85% населения.  Кроме того имеется более 100 корпоративных больничных касс (часть из них с ограниченным доступом).

Основные группы государственных больничных касс:

  • AOK (Allgemeine Ortskrankenkassen) региональные кассы;
  • BKK (Betriebskrankenkassen) кассы крупных предприятий и корпораций (некоторые с закрытым членством);
  • EK (Ersatzkassen), одна из которых – TK Techniker Krankenkasse (Techniker Krankenkasse) обслуживает более 10 миллионов человек, другая Knappschaft в прошлом для горняков  – около 1.6 млн чел.;
  • IKK (Innungskrankenkassen) в прошлом для ремесленников;
  • LKK (Landwirtschaftliche Krankenkasse) в прошлом для работников сельского хозяйства;
  • Fusionierte Krankenkassen Объединенные Медицинские Страховые Компании.

Часть этих касс функционирует на всей территории страны, часть – только в отдельных землях.

Средний размер ежемесячных взносов в государственные кассы в 2015 снижен с 15,5% до 14,6% заработка, но кассам разрешено вводить дополнительные взносы (разные в разных кассах, но в среднем около 1%). До января 2019 года эти дополнительные взносы платило застрахованное лицо, с этого срока Бундестагом введен паритетный принцип уплаты взносов, то есть работник и работодатель платят поровну. Лица свободных профессий входят в отдельную категорию (долю работодателя вносит государство).

При страховании в государственной кассе могут быть застрахованы другие члены семьи без каких-либо дополнительных взносов (это выгодно, например, многодетным семьям). Перечень услуг, качество обслуживания, используемые технические средства и препараты в государственных кассах определяются законом и на 95% совершенно одинаковые. Ряд касс предлагает какие-то дополнительные услуги или нюансы в их предоставлении, бонусы, специальные предложения для детей и пожилых и т.д. – отсюда конкуренция между кассами и мотивация для выбора той или иной кассы (кассы получают финансирование пропорционально численности застрахованных в них лиц). Медицинские расходы оплачивает непосредственно касса.

Лица, чей заработок превышает текущий порог обязательного страхования, могут страховаться в государственных кассах (тогда они имеют статус добровольно застрахованных) или частных. Добровольно застрахованные платят полный размер взносов. Частные предприниматели и госслужащие независимо от размера дохода также и на тех же основаниях имеют право выбора между государственными и частными кассами.

Размер взносов в частные Krankenkasse определяется не размером заработка, а возрастом, состоянием здоровья, наличием хронических заболеваний у страхующегося, при этом в страховку не могут быть включены другие члены семьи. Частные кассы предлагают более широкий перечень услуг без необходимости ожидания их предоставления, более высокую квалификацию принимающих врачей и более дорогостоящие (и в данном случае более эффективные) препараты. Имеются и другие преимущества. Многие высококвалифицированные частнопрактикующие врачи работают только с лицами, застрахованными в частных кассах. Порядок оплаты услуг в них иной – пациент оплачивает услугу, а касса компенсирует расходы.

Для перехода из кассы в кассу должны соблюдаться определенные условия. Одно из них – минимальный срок пребывания в предыдущей кассе. При повышении больничной кассой размера дополнительных оплат, застрахованное лицо может расторгнуть договор медицинского страхования досрочно. При смене кассы необходимо тщательно изучить информацию  об избранной кассе, в прежнюю кассу в обязательном порядке отправить заявление о расторжении договорных отношений  и получить подтверждение об этом старой больничной кассы. Это подтверждение приложить к комплекту документов, отсылаемому в выбранную больничную кассу. Новая касса принятым в ней документом подтверждает членство и права нового застрахованного в ней.

В задачи данной статьи не входит дача рекомендаций о выборе той или иной кассы медицинского страхования, поскольку реальные условия (включая даже местожительство – не все страховые компании охватывают все земли Германии), требования и предпочтения читателей бесконечно разнообразны. Но мы можем подсказать, на что обратить внимание и где получить информацию для возможности сделать сравнение по принципу цена/качество и принять информированное решение. На этом портале Вы можете получить подробную информацию об услугах, предоставляемых различными больничными кассами и сделать осознанный выбор.