Надоело заполнять документы на немецком?
Заполняйте на русском!

Haftpflichtversicherung - базовые знания

Haftpflichtversicherung – страхование материального, физического и морального вреда, причиненного по неосторожности. Подводные камни и неприятные сюрпризы. Как подобрать оптимальные условия страхования?

Haftpflichtversicherung - базовые знания 

В соответствии с законодательством Германии, если один человек нанес другому материальный, физический или моральный ущерб без злого умысла, виновный должен возместить этот ущерб пострадавшей стороне. Для таких случаев страховой рынок Германии предлагает продукт под названием Haftpflichtversicherung, имеющий много разновидностей. На сегодняшний день стоимость такой страховки начинается от 2 EUR и может превышать 10 EUR в месяц на семью. Подобный разброс цен вызван наличием либо отсутствием страхового покрытия применительно к тем или иным ситуациям. Чем больше опций содержит в себе страховка Haftpflichtversicherung, тем дороже она стоит.

В большинстве случаев наши люди делают выбор в пользу дешевизны, не потрудившись вникнуть в изучение нюансов договора страхования, и как показывает опыт, впоследствии сожалеют о подобной экономии. Также существует довольно многочисленная категория людей, считающих себя не способными на причинение кому-либо какого-либо монетизируемого вреда. Такие «святые наших дней» категорически отказываются от приобретения Haftpflichtversicherung. А когда ущерб ими случайно все же причинен и исчисляется приличной суммой, которую необходимо выплатить, они мгновенно пересматривают свои взгляды относительно Haftpflichtversicherung и в кратчайшие сроки заключают договора страхования.

В силу недостаточной информированности многие считают Haftpflichtversicherung некой универсальной страховкой на все случаи жизни независимо от ее стоимости. А это большое заблуждение. Рассмотрим такой пример. Предположим, Вы случайно разбили кому-то мобильник. В мастерской хозяину гаджета оценили ремонт в сумму 300 EUR. Вы должны возместить стоимость ремонта. Страховка есть, переживать вроде как не о чем. И тут при оформлении страховой выплаты совершенно неожиданно выясняется, что Ваша страховка Haftpflichtversicherung за 2 EUR в месяц, покроет лишь незначительную часть причиненного ущерба и ее действие распространяется только на суммы превышающие 250 EUR (так называемый Selbstbeteiligung). В рассматриваемом случае будет выплачено страховое возмещение всего 50 EUR, а оставшуюся часть Вы компенсируете из своего кармана. А если ремонт разбитого гаджета будет оценен в 200 или в 230 EUR, то страховая компания вообще не будет участвовать в возмещении ущерба.

А все потому, что при заключении договора страхования Вы не обратили внимания на наличие нижнего порога Selbstbeteiligung, который присутствует во всех дешевеньких версиях Haftpflichtversicherung. На русский язык можно сделать примерно такой перевод: Selbstbeteiligung – это пороговое значение ущерба в денежном выражении в меньшую или большую сторону, до и после которого страховая компания не компенсирует причиненный ущерб. В предыдущем абзаце мы рассмотрели действие нижнего порога. А сейчас пофантазируем на тему верхнего.

Например, прогуливаясь по главной площади своего города, Вы повстречали друга детства, которого давно не видели и который прилетел в Германию по делам на несколько дней. На радостях посидели в ресторанчике, поговорили о жизни, обменялись контактами и, предаваясь приятным воспоминаниям, Вы отправились домой. Случайно стали переходить проезжую часть  на запрещающий красный сигнал светофора. А тут как назло несется шикарный Brabus 700 – MBG63. Дабы не лишить Вас жизни, водитель резко сворачивает в сторону, входит в неконтролируемый занос и въезжает на автозаправочную станцию, что расположена рядом, снеся пару бензоколонок. Высококачественный немецкий бензин начинает бить фонтаном из земли и тут же воспламеняется. Персонал заправки и водители, невовремя решившие заправить свои авто, разбегаются в разные стороны. За пять секунд пламя охватывает всю заправку. Еще через десять секунд детонируют емкости с бензином. Во всех близлежащих домах от ударной волны вылетают оконные стекла.

По итогу огнем полностью уничтожены Brabus 700 – MBG63, заправка и находившиеся на ней Porsche 918 Spyder, Maybach Landaulet G650, Bugatti Veyron 16.4 Super Sport, BMW M760Li xDrive и еще десяток авто попроще. Виновником такого глобального искусственного катаклизма будете признаны Вы. И если верхний порог Вашей страховки Haftpflichtversicherung достаточен для покрытия всего ущерба, Вы заплатите всего 250 EUR. Все остальное оплатит страховая компания. Если же сумма ущерба составляет пять миллионов евро, а верхний компенсационный порог Вашей страховки три миллиона, тогда Вам придется выплатить разницу.

По большому счету нет никакого смысла в приобретении Haftpflichtversicherung стоимостью меньше 6 EUR в месяц. Экономя пару тройку евро, Вы оплачиваете страховку, которая фактически не работает по мелочам. И даже страхуясь за цену 6 EUR и выше, нужно очень внимательно смотреть, что входит в страховку. Если кто-нибудь из страховщиков будет настойчиво Вас убеждать, что в месячную сумму 6 EUR в Haftpflichtversicherung входит все, не стесняйтесь подробно его расспросить, что именно он понимает под емким словом «Все», так как имеющийся в наличии нижний порог Selbstbeteiligung при оформлении страховой выплаты может существенно подпортить первоначальную красочную картину. Оформляйте  Haftpflichtversicherung без нижнего порога Selbstbeteiligung. Пусть такая страховка будет стоить 12 EUR на всю семью, но если Вы причините кому-либо ущерб, как в рассмотренном случае с разбитым мобильником, Вам не придется платить за ремонт. Его в полном объеме оплатит страховая компания. Верхний порог Selbstbeteiligung присутствует во всех Haftpflichtversicherung. Чем он выше, тем лучше для Вас. Вымышленная история с автозаправкой может произойти на самом деле.

Обычно безответственные страховые агенты приводят примеры, что наличие Haftpflichtversicherung решит все проблемы, если Ваши дети что-то поломают, и в таком духе. У них все примеры сводятся к детям. В детали такие деятели предпочитают не углубляться. Их задача любой ценой впарить Вам страховку, а после им все до лампочки. Если наступит страховой случай, никакой поддержки от них Вы не получите. Везде звонить и готовить документы Вам придется самостоятельно. Тщательно выбирайте страхового агента, не доверяйтесь первым встречным сладкоголосым увещевателям.

Материалы для подготовки настоящей статьи любезно предоставила Iveta Kaufmane, сертифицированный финансовый консультант компании Deutsche Vermögensberatung. Ивета специализируется на всех видах страхования и осуществляет поддержку при наступлении страховых случаев. Вы можете связаться с ней и получить квалифицированную консультацию на русском, латышском и немецком языках. Она подберет для Вас наиболее подходящие условия страхования, подготовит все необходимые документы и никогда не оставит наедине с возникшими проблемами. Обслуживайтесь только у ответственных профессионалов.

В этой статье мы начали повествование о страховке Haftpflichtversicherung. Продолжение следует. Следите за новыми публикациями, они появятся в самое ближайшее время. Присоединяйтесь к нашим группам в социальных сетях и будьте в курсе последних событий. Оперативно узнавайте о добавлении электронных версий новых документов и знакомьтесь с содержанием опубликованных статей. Получайте информацию обо всех изменениях в немецком документообороте раньше других.