Надоело заполнять документы на немецком?
Заполняйте на русском!

Что нужно знать о Kfz-Versicherung

Общая информация о страховании автогражданской ответственности в Германии. Виды автомобильных страховок и факторы, влияющие на их стоимость. Дешево не значит хорошо.

Auto str

В Германии страхование автотранспортных средств, будь то автомобиль, мотоцикл и т.д., скорость которых превышает 6 километров в час, является обязательным. Незастрахованное средство передвижения не подлежит регистрации. Обязательная автомобильная страховка называется Kfz-Haftpflichtversicherung. Стоит она, по сравнению с каско, сравнительно недорого и включает в себя минимальный набор страховых опций. В случае аварии такая страховка покрывает третьим лицам не умышленно причиненный физический, моральный и материальный ущерб. Если в результате дорожно-транспортного происшествия кто-либо получил инвалидность, неважно находился он в автомобиле виновника ДТП в качестве пассажира или нет, страховая выплата может достигнуть несколько десятков миллионов EUR.

Существуют также дополнительные добровольные автомобильные страховки Teilkasko (частичное каско) и Vollkasko (полное каско). Данные страховки включают в себя набор дополнительных опций, таких как выплата страхового покрытия при угоне автомобиля, при получении механических повреждений в процессе эксплуатации транспортного средства, при ущербе в результате стихийных бедствий, при столкновении с дикими и/или домашними животными, при возгораниях двигателя, если дикие животные забрались под капот и сгрызли проводку, и т.п. В отличие от Teilkasko, автомобильная страховка Vollkasko в случае аварии в полном объеме оплачивает ущерб, полученный виновником дорожно-транспортного происшествия. Существуют разновидности Teilkasko и Vollkasko разных ценовых категорий. Разброс цен обусловлен количеством включенных в страховку опций.

Во всех версиях Teilkasko и Vollkasko присутствует нижний порог Selbstbeteiligung. Более подробно о нем написано в статье «Haftpflichtversicherung - базовые знания». Граница нижнего порога в основном колеблется в диапазоне от 100 до 500 EUR. Чем выше его значение, тем ниже размер страховых взносов. Например, в Вашем договоре страхования Vollkasko нижнее пороговое значение Selbstbeteiligung обозначено суммой 300 EUR. При парковке Вы повредили чужой автомобиль. Ваша страховая компания оплатит ущерб пострадавшей стороне вне зависимости от его величины.

А если ремонт Вашего автомобиля был оценен в сумму 250 EUR, эту сумму страховая компания Вам оплачивать не будет. Вам придется устранить повреждения за свой счет. А если Вы помяли свое авто на сумму, например, в размере 1500 EUR, из них 1200 EUR выплатит страховая компания, а 300 EUR заплатите Вы. Если же Вы сэкономили на автомобильной страховке, и у Вас Teilkasko, то оплачивать ремонт собственного авто Вам придется из своего кармана. Страховая компания покроет только ущерб пострадавшей стороне.

Довольно часто наши люди, не искушенные в тонкостях страхования, выбирают автомобильную страховку по принципу: чем дешевле – тем лучше. Это очень порочный и недальновидный подход, при котором срабатывают скупость и жадность, а никак не экономическая целесообразность. Существует много нечистоплотных в деловом плане страховых маклеров, которые заключают либо перезаключают договора страхования по очень привлекательным ценам, не предоставляя клиенту информацию о страховке в полной мере. Запомните, любое существенное уменьшение стоимости Kasko возможно только за счет отказа от каких-либо дополнительных опций, зачастую от всех, и увеличения размера нижнего порога Selbstbeteiligung. Низкая стоимость автомобильной страховки не должна обеспечиваться за счет Вашего материального благополучия в целом.

Также на стоимость автомобильной страховки оказывают влияние следующие факторы:

- Возраст автовладельца. Если Вам не исполнился 21 год, страховка будет стоить дороже, чем для старших возрастных групп. После достижения возраста 60 лет, автомобильная страховка тоже начинает дорожать. И чем Вы старше, тем она дороже. Пожилой возраст страховые компании рассматривают как фактор повышенного риска и увеличивают стоимость страхования автогражданской ответственности. При этом Вы можете не совершить ни одного ДТП за всю свою водительскую жизнь, все равно страховые взносы увеличатся.

- Планируемая величина пробега автомобиля в год. Минимальный километраж составляет 6000 км. Чем выше годовой планируемый пробег, тем выше стоимость страховки. Если заявленный километраж превышен, страховая компания вправе увеличить стоимость страховки.

- Наличие у автовладельца в собственности либо в аренде гаража, где машина стоит в ночное и/или дневное время суток, снижает стоимость страховки, как и использование охраняемого паркинга.

- Адрес проживания автовладельца. Стоимость страховки может отличаться даже в пределах одной улицы. Причем высокие классы риска в одинаковой степени присущи как центру Берлина, так и районам компактного проживания профессиональных безработных.

- Возраст автомобиля, объем двигателя и марка тоже влияют на стоимость страховки. В разных регионах Германии свои рейтинги угоняемости и аварийности транспортных средств. Например, в самой густонаселенной федеральной земле Северный Рейн-Вестфалия автомобили марки BMW пользуются самой высокой популярностью у автоугонщиков и у неадекватных водителей, обожающих быструю езду и совершающих множество аварий. Соответственно на продукцию баварского автомобильного концерна распространяется действие наиболее высоких классов риска. Страхование аналогичных по техническим показателям автомобилей марок, например, Opel или Audi стоит дешевле.

- Количество людей, пользующихся автомобилем. Если на застрахованном авто передвигаются только супруги, то стоимость страховки будет ниже. Если помимо супругов машиной будут управлять еще и дети, особенно не достигшие возраста 21 года, цена страховки будет выше. Если в страховом договоре будет указано, что Вашим автомобилем может пользоваться неограниченное количество друзей и близких родственников, включая бабушек и дедушек, стоимость вырастет еще выше.

- Немаловажную роль играет SF-класс или количество лет безаварийной езды. Чем выше Ваш SF-класс, тем ниже стоимость страховки. Как только Вы совершите аварию, и Вас признают ее виновником, SF-класс понизится, а стоимость страховки автоматически возрастет. В разных страховых компаниях SF-класс высчитывается по-разному. Где-то учитывается общий водительский стаж, где-то только водительский стаж в Германии. Соответственно стоимость автомобильной страховки отличается в меньшую или большую сторону.

Еще стоимость автомобильной страховки зависит непосредственно от самой страховой компании. Сейчас набирают популярность страховые компании, имеющие ограниченное количество традиционных филиалов либо не имеющие их вовсе, представленные и работающие в интернете. У них имеются головные офисы и call-центры. Взаимодействие с такими компаниями осуществляется по телефону и почте. Общение вживую у них не предусмотрено. За счет отказа от содержания многочисленных филиалов, они снижают собственные производственные издержки, и по этой причине предлагают более дешевые страховки. Но, у страховых компаний, представленных только в интернете, в страховки включены далеко не все опции.

Обычно автомобильные страховки заключаются сроком на один год. Если ближе к окончанию страхового периода Вы нашли более выгодный вариант страхования в другой страховой компании, то Вы можете расторгнуть существующие договорные отношения. Напоминаем Вам, что о предстоящем расторжении договора страхования автомобиля, Вы должны поставить в известность страховую компанию, минимум, за три месяца до истечения срока действия существующей страховки, посредством уведомления Allgemeines Kündigungsschreiben.

Самостоятельно, юридически безукоризненно, заполнить Allgemeines Kündigungsschreiben Вы можете на нашем онлайн-сервисе в разделе Kündigungsschreiben. В противном случае, действие не расторгнутого страхового договора автоматически продлевается еще на год. Также при смене страховой компании Вы можете запросить свою страховую историю в старой компании для предоставления новому страховщику. Страховые компании с хорошей деловой репутацией, давно известные на рынке, всегда предоставляют бывшему клиенту страховую историю. Тем не менее, встречаются компании, отказывающие в этом требовании. Если страховая компания ведет себя таким образом, это признак невысокого профессионализма. Расставайтесь с таким страхователем как можно быстрее и без всякого сожаления.

Существует еще довольно интересный момент, на который нужно обратить внимание при заключении договора страхования автогражданской ответственности. Представьте себе неприятную картину, в которой Вы стали виновником автомобильной аварии. Кто будет готовить документы для страховой компании? Вы или маклер, который Вам «впарил» очень недорогую и очень выгодную страховку? Ситуации, когда страховой маклер или финансовый консультант, убедивший клиента приобрести дешевую автостраховку, обещает при наступлении страхового случая подготовить необходимую документацию широко распространены. На деле, такие ребята часто перестают отвечать на телефонные звонки, когда узнают об аварии. Они продали страховку и больше никаких обязательств перед автовладельцем не несут.

Даже если Вы владеете немецким языком на довольно высоком уровне, неплохо разбираетесь в нюансах страхования и цените свое время, Вам не помешает специалист, который оперативно и качественно Вас проконсультирует и в случае необходимости безукоризненно оформит необходимую документацию. Некорректная подготовка нужных формуляров может привести к бумажной волоките и впустую потраченному времени. Разумнее застраховаться по максимуму у добросовестного профессионала. При таком положении дел Ваши финансовые, моральные и временные издержки будут несоизмеримо меньше.

Материалы для подготовки настоящей статьи любезно предоставила Iveta Kaufmane, сертифицированный финансовый консультант компании Deutsche Vermögensberatung. Ивета специализируется на всех видах страхования и осуществляет поддержку при наступлении страховых случаев. Вы можете связаться с ней и получить квалифицированную консультацию на русском, латышском и немецком языках. Она подберет для Вас наиболее подходящие условия страхования, подготовит все необходимые документы и никогда не оставит наедине с возникшими проблемами. Обслуживайтесь только у ответственных профессионалов.